Složeno ukamaćivanje

     Vjerojatno ste primjetili da ovaj blog započinje čuvenom rečenicom Alberta Einsteina koja glasi “Složeno ukamaćivanje je najmoćnija sila u svemiru”. Sada ćemo se pozabaviti upravo tom rečenicom, odnosno samom srži štednje. Za početak je važno naglasiti kako je ovaj princip isti neovisno o svoti koju posjedujete, ali sa manjim iznosima ćete trebati više vremena da bi oni postali veći. Poanta je u vremenu, koje kako ćemo vidjeti iz daljnjih primjera doista je novac. Većina ljudi posjeduje nekakvu ušteđevinu, nasljedstvo ili je u stanju racionalno organizirati kućni budžet i primanja kako bi mogli izdvojiti mjesečno/godišnje određenu svotu za štednju. To je vaš početni kapital. Vremena svi imamo koliko imamo, recimo očekivana životna dob u Hrvatskoj prema indeksu ljudskog razvoja danas iznosi 77 godina. Ipak to je samo statistika, naravno da je sve individualno. Zato je važno što ranije početi štediti, čak postoje posebne dječje štednje kojima osim dobrih navika upravljanja novcem možete vašoj djeci osigurati lagodniji život.

Počnimo sa pojmom složenog ukamaćivanja. Dosad bi trebali razumjeti koncept štednje, dakle posuđujete svoj novac banci na određeno vrijeme koja vam zauzvrat isplaćuje kamatu. Složeno ukamaćivanje je u osnovi pridodavanje kamate početnom kapitalu i ponovno oročavanje uvećanog cjelokupnog iznosa. Kamata na kamatu. I stalno tako u krug. Zvuči jednostavno jelda? Jedini preduvjeti su višak sredstava koji možete namjeniti za štednju, vrijeme i malo volje za redovito praćenje kamatnih stopa.  

Naš primjer, imamo početni iznos od 10.000 kn uz godišnju kamatu od 5%. Na grafikonu vidimo kako se kreće naša štednja kroz 15 godina. Već na prvi pogled je očito da se iznos udvostručio i sa godinama sve jače raste prema gore kako se povećava naš kapital. Neki će sad reći, ah 15 godina za tek 20.000 kn, što je to danas, lako se potroši, i slične fraze. Oni pametniji će shvatiti da će za cca 15 godina uz kamatnu stopu od 5% udvostručiti bilo koji iznos. Nekima je to puno, drugima malo, ali svakako je bolje nego potrošiti novac na gluposti koje ne trebamo ili na plaćanje troškova kartica, naknada i sl.

Promotrimo što se dalje događa sa našom štednjom, pod pretpostavkom da su uvjeti isti i da tako štedimo sljedećih 50 godina. Nakon isteka tog razdoblja, naš kapital je narastao čak 11 puta te iznosi oko 110.000 kn. Isto vrijedi i za kamatu koju dobivamo godišnje. Nije toliko loše sada, zamislimo samo da smo počeli sa nekim većim iznosom koji se kroz godine udeseterostručio. Možda eura ili dolara hmm, ne bi bilo loše nikako.

Što bi bilo da smo godišnje izdvajali iz plaće samo 200 kn u tom razdoblju? Vidimo da je tih 200 kn ravna crta na dnu, izgleda skoro zanemariva u odnosu na cijeli početni iznos koji sada iznosi 150.000 kn. Mala promjena naizgled, a dugoročno stvara razliku od 40.000 kn.

A pretpostavimo na trenutak da smo rekli da ćemo smanjiti npr. broj kutija cigareta, novina, nečeg trećeg i mjesečno odvojiti 100 kn za štednju. Osim boljeg zdravlja, iz grafa vidimo da se to poprilično odrazilo na naš kapital koji je od početnih 10.000 kn nakon 50 godina dosegao iznos od 347.325 kn. Godišnja kamata je u tom trenutku 17366 kn, što je veće od našeg početnog iznosa štednje.

Nakon svih ovih grafova, možemo zaključiti da bogaćenja preko noći nema. Ali uz dovoljno vremena, novca i volje možemo itekako financijski olakšati život sebi i svojoj obitelji. Na dugi rok pametnim upravljanjem novcem sve je moguće.