Zatvorena Credo banka

Jučer je na izvanrednoj sjednici Savjeta Hrvatske Narodne Banke (HNB) odlučeno da se Credo banci oduzme dozvola za rad zbog nedovoljnog adekvatnog kapitala, odnosno pronađenih nezakonitosti u poslovanju koje nisu na vrijeme otklonjene. Naime,  pred par mjeseci objavljene podatke o adekvatnosti kapitala uvrstili smo u usporednu analizu o stanju banaka u Hrvatskoj za 2010. godinu. Prema tadašnjim dostupnim informacijama Credo banka je bila među bankama sa najmanjom stopom adekvatnosti i kroz ovu godinu je došla pod Izravni Nadzor HNB-a  koncem svibnja.  Credo banka je na dan 31.ožujka 2011. iskazala stopu adekvatnosti kapitala od 12,28 posto, neznatno iznad propisanog minimuma, no izravnim nadzorom u banci ispostavilo se da je ta stopa zapravo negativna. Prilikom procjene adekvatnosti kapitala, kvalitete aktive i upravljanja kreditnim rizikom, te analiza depozitne strukture i likvidnosnog rizika utvrđeno je stanje bilo znatno lošije od onoga što je Credo banka prikazivala u službenim izvješćima. Banka je ostala pod pojačanim nadzorom HNB-a kako bi se njeno poslovanje pokušalo dovesti u zakonske okvire, uz dokapitalizaciju neophodnu za stabilnije buduće poslovanje. Gubitak je velikim dijelom posljedica plasmana odobravanih njenim većinskim dioničarima i s njima povezanim osobama preko ograničenja propisanih zakonom, bez odgovarajuće kreditne sposobnosti i adekvatnih čvrstih instrumenata osiguranja.

Državna agencija za osiguranje štednih uloga i sanaciju banaka (DAB) ubrzo će krenuti s isplatama oko 465 milijuna kuna osigurane štednje. U Credo banku danas su poslani likvidatori koji će pokreti postupak prisilne likvidacije banke, čime prestaju sve ovlasti dosadašnje uprave i nadzornog odbora Credo banke d.d. te ovlasti glavne skupštine dioničara. Udio Credo banke u ukupnoj aktivi hrvatskog bankovnog sustava iznosi oko 0,44 posto, odnosno nešto više od 1,4 milijardu kuna tako da stabilnost sustava nije ugrožena.  

Osiguranje depozita (DAB)

Prilično je važno znati sva vaša prava pri potpisivanju bilo kojeg ugovora. Ni sa štednjom nije drugačije. Većina ugovora o štednji sa bankom je standardizirana, pri kojima se banka obvezuje isplatiti vaš novac pod točno određenim uvjetima. Ali trebate biti svjesni da vas štiti još jedna agencija, pogotovo ako baratate većim ciframa.

DAB je kratica za Državnu agenciju za osiguranje štednih uloga i sanaciju banaka. Ona je specijalizirana financijska institucija čija je glavna svrha osiguranje vaših sredstava u slučaju nekakvih financijskih problema unutar banki koji bi mogli dovesti do neisplate štednje ili vašeg novca na računu. Osnovana je od strane Republike Hrvatske, prema Zakonu o Državnoj agenciji za osiguranje štednih uloga i sanaciju banaka (NN 44/94, 79/98, 19/99, 35/00 i 60/04). Republika Hrvatska također jamči za isplatu svih štednih uloga u kreditnim institucijama do visine od 400.000 kuna u 100%-tnom iznosu, neovisno o broju bankovnih računa, visini sredstava po njima, te valuti i mjestu gdje se vode. Cjelokupni sustav osiguranja uključuje depozite fizičkih osoba, malih poduzetnika i neprofitnih institucija, neovisno jesu li oni domaći ili strani štediše. Vrste osiguranih depozita su depoziti po žiro i tekućim računima, depoziti na deviznim računima, štedni depoziti po viđenju i oročena štednja (kunska i devizna). U slučaju da doista dođe do stečaja neke banke, što je iznimno rijetko ali ne i nemoguće, stječe se pravo na isplatu od DAB-a koja se provodi u domaćoj valuti.

Većina zemalja u EU također ima ovakve sustave osiguranja depozita, te ih provode nacionalne agencije za osiguranje depozita. Garantirani iznosi variraju od cca 50.000 Eur do garancije na sve uloge neovisno o iznosu (Irska i Slovačka). Nekakav prosječni iznos za koji garantira većina je 100.000 Eur. Zašto je sve ovo bitno znati? Vrlo jednostavno, ukoliko posjedujete veće sume novaca tada ih je pametno rasporediti u više banaka, što manjih što većih, sukladno ovim garancijama. Tako izbjegavate situaciju u kojoj ako neka banka zapadne u probleme, možete izgubiti cijeli ili većinu vašeg uloga. Diverzifikacijom po bankama možete postići relativno veću sigurnost vašeg novca, te čak i veće kamate o čemu ćemo detaljnije u sljedećem postu.

Nikad nije pametno držati sva jaja u istoj košari. Ako vam se košara prevrne ili ispadne iz ruku tada možete izgubiti sve. Ova stara narodna izreka ujedno objedinjuje bit jednog od ključnih financijskih pojmova - diverzifikacije.